313啦实用网来源 | 新经济观察团
8月9日晚间，浦发银行发布半年度业绩快报。根据快报，该行资产总额相较上年同期稳步增长，但同期营收、净利润却持续双双下滑，引发业内强烈关注。
实际上，这已不是浦发银行业绩首次出现下滑。2021和2022年度，浦发银行已经连续两年营收、净利“双降”。而在目前已披露上半年业绩快报的四家上市银行中，浦发银行也是唯一一家出现业绩负增长的银行。
除了业绩层面的持续下滑，浦发银行近年来可谓“内忧外患”：一边卷入员工降薪风波、高管落马；另一边，信用卡业务投诉数量“再创新高”、发卡量增速放缓。这些问题，对于刚满30岁的浦发银行来说，无疑是不小的烦恼。
01
营收、净利再度双降
1992年8月28日，上海浦东发展银行（以下简称“浦发银行”）正式获得央行批准设立，次年1月9日正式开业。2023年1月9日，浦发银行刚度过了30岁生日。
借着上海浦东发展的东风，浦发银行冉冉升起。1999年，刚刚成立6年的浦发银行就正式登陆上交所，成为第一家《商业银行法》和《证券法》颁布后规范上市的股份制商业银行。其股票代码也十分具有纪念意义，是600000.SH。
发展至今，浦发银行总资产规模已经超过8.7万亿元，在31个省、自治区及直辖市以及香港、新加坡、伦敦开设了42家一级分行，共1734个分支机构，经营领域覆盖信托、租赁、基金、境外投行、货币经纪、科技银行、理财子公司、村镇银行等多个金融业态。
凭借这些先发优势，上市20年（1999-2019年），浦发银行营收由28.66亿元增长至1906.88亿元，净利润由9.27亿元增长至589.11亿元，增幅高达65.53倍和62.55倍，实现业绩层面的大幅度跃迁。
然而转折出现在2020年。当年，浦发银行虽然营收1963.84亿元，同比增长2.99%，但是归母净利润583.25亿元，已经呈现下滑态势，同比减少0.99%。
或许是受到疫情影响，2021年后，浦发银行的经营状况更加艰难。2021年，该行首次出现营收净利双下滑，其中营业收入1909.82亿元，同比减少2.75%；归母净利润530.03亿元，同比减少9.12%，净利润降幅再次扩大。
进入2022年，浦发银行业绩延续了双下滑态势。其中营业收入1886.22亿元，同比减少1.24%；归母净利润511.71亿元，同比减少3.46%。
同样，2023年上半年，浦发银行的业绩颓势进一步加深，营业收入912.3亿元，同比减少7.52%；归母净利润231.38亿元，降幅扩大到两位数，同比减少23.32%。
对于2023年上半年业绩下滑的原因，浦发银行解释称，报告期内，该行积极服务实体经济、加强转型发展、调整业务结构、夯实客户基础，受资产重定价、市场利率下行、资本市场波动等因素影响，营收净利润有所减少。
此前的财报也显示，浦发银行2022年净利息差为1.72%，2021年同期为1.77%，下降0.05个百分点。2020年，该行净息差还高达1.97%。可以说，持续下降的净息差是浦发银行利润不断下滑的元凶之一。
虽然说银行业绩水平确实受到市场环境的影响，但目前已披露业绩快报的四家上市银行中，瑞丰农商行、兰州银行、江苏银行的营收、净利润较上年同期均有不同幅度的增长。只有浦发银行，是唯一一家营收、净利润出现负增长的银行。
业绩不断下滑，也导致浦发银行近年来因分红“抠门”饱受争议。2019年-2022年，浦发银行分红率为30.80%、25.50%、25.26%、20.50%，连续三年下滑且持续低于30%，被质疑“没诚意”。
当然，浦发银行的半年报也有好消息。比如，浦发银行的资产质量相较上年末有所改善。截至6月底，浦发银行后三类不良贷款余额755.54亿元，较上年末增加9.35亿元；不良贷款率1.52%，较上年末持平；拨备覆盖率为160.78%，较上年末上升1.74个百分点；贷款拨备率为2.44%。浦发银行称，该行持续推进不良压降、严控风险成本、把控投放质量。
不过，这点好消息，并不足以抵消浦发银行业绩的下滑，以及近年来的内控风波。
02
内控漏洞频出
近两年，浦发银行内部管控问题频繁暴露，多次接到巨额罚单。根据同花顺iFinD数据统计，2022年全年银保监会、央行以及外汇管理局3家监管机构对银行业共计下发下近3000张罚单，罚没金额超19亿元，其中浦发银行以罚单64张、罚没金额超6000万元的“战绩”分别位列股份行中首位。
进入2023年，浦发银行依旧是罚单常客。例如，最近的7月底，浦发银行旗下两支行被国家金融监督管理总局山西监管局罚款85万元。3月，因向不符合条件的借款人发放贷款、未按规定开展贷后检查、严重违反审慎经营规则等3项违规，该行又被山东银保监局罚款90万元等等。
而除了罚单，浦发银行还因降薪风波、高管落马等事件多次成为舆论焦点。
今年5月，浦发银行理财子公司浦银理财被传大幅降薪，引发员工抗议。网上流传出多张“浦发银行员工因不满降薪而到上海浦银大厦抗议”的照片，包括“2万月薪降成6000”、“浦发银行员工因不满降薪维权”等传言甚嚣尘上。浦发银行很快回应称，上述两起事件相互独立，但其降薪及业绩问题仍然引发市场热议。
我们粗略按照员工费用与在职员工人数计算，2020-2022年，浦发银行的员工人均薪酬分别为46.38万元、45.28万元、44.7万元，已经连续三年呈现下滑趋势，下滑幅度累计达到5.17%。
不过，虽然浦发银行人均薪酬连续下滑，但在国内市场也属于上游水平。根据国家统计局最新数据，以2022年为例，全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为114029元，浦发银行员工平均薪酬已经是该数据的近4倍。
不仅如此，浦发银行的高管薪酬也令人艳羡。2020-2022年，该行报告期末全体董事、监事和高级管理人员合计薪酬分别达到2714.76万元、1976.42万元、1863.49万元。
遗憾的是，即便高管薪酬不低，但浦发银行仍深受贪腐问题困扰。近三年来，浦发银行私人银行已有4名高管相继被查。
公开资料显示，浦发银行私人银行成立于2011年，是浦发银行为可管理资产超过800万元的高净值个人客户和家族提供的专属服务体系。截至2022年末，浦发银行私人银行客户规模（月日均金融资产800万以上）达到2.8万户，管理私人银行客户金融资产超过5300亿元。庞大的资金池，也成为滋养贪腐的“温床”。
2021年，浦发银行私人银行部产品管理处原副处长鲁志勇、产品经理张玉东相继被查。其中张玉东曾多次利用职务便利，为他人谋取利益，并多次非法收受他人贿赂共计人民币205.371万元，最终被法院判处有期徒刑三年，并处罚金10万元。
一年后的2022年8月，“廉洁上海”消息显示，浦发银行总行私人银行部产品经营处产品经理李沛接受纪律审查和监察调查。此外，还有浦发银行总行资产管理部副总经理杨再斌涉嫌严重违纪违法，同样已接受纪律审查和监察调查。
四名高管相继落马，一定程度暴露出了浦发银行在内控层面的不足与缺陷。一边是基层员工薪酬福利传出缩水，另一边是高管层面的贪腐问题屡次出现。对业绩不断下滑、罚单不断的浦发银行来说，这些问题不仅关乎内控和业绩，更会侵蚀银行品牌口碑和市场印象，影响深远。
03
信用卡的增量“烦恼”
与浦银理财员工降薪相对应的，是浦发银行信用卡中心被质疑员工冗余。
此前，曾有投资者在平台就此事询问于浦发银行，称“根据贵司22年年报，贵司的信用卡中心人数为11975人，但其他可比同业的信用卡中心人数远低于贵司，如平安银行信用卡中心1992人、兴业银行信用卡中心1134人等，请问贵司的卡中心运营是否存在冗员，影响降本增效的现象，为何与同业相差这么多？”
浦发银行对此回复称，公司披露的信用卡中心人数包含了正式和非正式用工数量。据媒体报道，浦发银行的信用卡业务团队，被外包给了一家名为上海外服杰浦企业管理有限公司（以下简称“外服杰浦”）的企业。
新经济观察团在某招聘网站发现，外服杰浦“是上海外服集团与浦发银行总行实施战略合作，由外服集团专为浦发成立，仅为浦发提供人力资源的公司”。目前，该公司仍在为浦发银行招收信用卡分期客服、电销等岗位。
而之前发生的员工降薪维权风波，也与这家外包公司相关。此外，早在2021年，就有用户投诉与浦发银行信用卡中心产生劳资纠纷，签约主体正是外服杰浦。彼时，浦发银行表示，相关事宜属于用户和外服杰浦之间的劳动争议纠纷，并强调“浦发银行信用卡中心与外服杰浦仅是商务合作关系”。
虽然浦发银行将相关劳资纠纷的风险转移至第三方，但归属于信用卡业务的投诉量，却仍要寄在浦发银行信用卡名下。
网上公开投诉平台【进入黑猫投诉】显示，有关浦发银行的投诉数量已达35060件，其中大多数集中在信用卡业务上，涉及“擅自开通扣费服务”、“引诱还款涉嫌欺诈”、“电话骚扰”、“收取高额违约金”等问题。
而根据2022年报内容，浦发银行信用卡业务投诉总量达到276319件，占比总体投诉量的74.17%。该行强调，正在不断加强投诉工作的内部协调，持续提升投诉管理质效。
国家金融监督管理总局最新数据显示，2023年一季度，股份制商业银行投诉量里，浦发银行投诉量3616件，占比12.5%，仅次于平安银行，排名第二。而浦发银行的投诉量里，信用卡业务投诉量2076件，占该行投诉总量的约57.4%。
投诉量居高不下、降薪风波背后，却是浦发银行信用卡业务的显著地位：2022年末，浦发银行信用卡交易额达到24174.72亿元，同比增长9.11%；信用卡业务总收入437.33亿元，同比增长14.85%。信用卡业务占据到了当年总营收的23.19%，是该行营收的重要来源之一。
但信用卡这一营收支柱之一，除了面临投诉量攀升、外包风波，还在面临增量瓶颈。
2018年、2019年，该行信用卡流通卡量同比增速分别高达39.5%、17.3%，2020年急转直下成负增长，为4372万张，比2019年的4399万张下降27万张。2021年，浦发银行信用卡流通卡量开始回升，达4843.45万张，同比增长10.78%。2022年末，浦发银行信用卡流通卡数达5133.16万张，同比增长5.98%，增速再次回落，也无法复刻巅峰。
业绩下滑、高管落马、信用卡失速等问题，都在考验着这家刚满30岁的银行。不过，对于股份行骄子浦发银行来说，这些问题也许只是成长路上必经的烦恼。未来该行将如何破局，我们将持续关注。
