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来源：中国银行保险报
记者：许予朋
2026年存款市场又迎新调整。近日，《中国银行保险报》记者注意到，曾是营销旺季“揽储利器”的大额存单利率继续下行，部分中小银行3个月大额存单利率首次进入“0字头”。
“三年前定期存款到期了，续存再没这个利率了。”社交平台上，有储户晒出存单感叹。
存款利率持续下行，不少面临续存选择的储户正迎来新的挑战，这也促使人们更积极地寻找既稳健又能提升收益的理财方式。
部分中小银行大额存单利率进入“0字头”
中国货币网公开信息显示，2026年以来，已有超30家商业银行发布2026年大额存单发行公告。
从期限上看，一年期及以下产品较多，三年期、五年期较少。从利率上看，新发行产品利率普遍继续维持在2%以下，与普通定期存款“差距”拉平。部分农商银行短期大额存单利率更是直降至1%以下。
比如，勐腊农村商业银行2026年第1期3个月期限个人大额存单自1月4日起发行，起存金额为20万元，利率仅0.93%。云南腾冲农商银行自1月7日起发行2026年大额存单，起存金额为20万元、期限3个月，利率为0.95%。隆阳农商行起存金额20万元、期限3个月的新发大额存单利率同样降至0.95%。淮北农村商业银行针对机构发行的3个月期限单位大额存单起存金额为1000万元，利率也仅为1%。
2025年，工、农、中、建四大行已将3个月及以下大额存单产品年利率率先调至0.9%，中小银行虽跟进调整，但短期限利率降至“0字头”，是近年来首次。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，这是银行在经营压力和监管引导下主动控制负债成本的一种举措，意味着低利率从长期存款蔓延到短期产品。在资产端利率因支持实体经济而持续走低的背景下，银行希望通过降低存款成本来维持息差基本稳定。同时，金融管理部门大力整治“内卷式”非理性揽储行为，引导银行规范存款市场竞争，也抑制银行通过“价格战”高息揽储的可能。
“存钱躺赚”的时代正在过去
回顾2025年，存款利率持续下调。各类银行中长期限定期存款、特色存款利率普遍进入“1字头”。国有大行五年期大额存单基本停售，多家民营银行下架五年期定期存款，长期限存款产品正逐渐淡出。
2026年，银行业或将迎来中长期存款到期潮。据华泰证券固收研究团队测算，明年一年期以上定期存款到期体量约50万亿元，国有大行占比可能更大。国信证券经济研究所所长助理兼银行业首席分析师王剑指出，由于很多居民会在年末年初收到大笔资金，在银行存入定期存款，因此每年年初会形成定期存款到期潮。
2026年初，由于过去几年定期存款挂牌利率多次下调，一些三年期存款近日到期后，面临重新存入利率下降的问题。因此，存款到期后的去向会受到关注。
从储户的角度来看，这意味着当年锁定高息的金融消费者，需要调整策略，重新寻找兼顾稳健与收益的理财之道。
“无风险或低风险收益下降后，‘存钱躺赚’的时代正在过去。”董希淼表示，这正在驱动“存款搬家”，资金更多流向银行理财、债券、基金、保险、黄金等金融产品。这要求投资者必须提升理财意识和能力，进行多元化资产配置。对银行而言，应加快从过度依赖存贷利差，转向发展财富管理、增加中间业务收入等综合金融服务。
不过王剑认为，选择三年期定期存款的储户主要有以下特点：对利率并不敏感，对安全性、便利性更为关注，并且是较长时间没特定用途的资金，其主观意愿和三年期定期存款高度匹配。现实中，这类储户主要集中在一些人生已无大额支出、风险偏好极低且投资理财意识很弱、年纪偏大的群体。根据经验，这些客户对利率不敏感，即使经银行引导，有一大部分或仍会回存三年期存款；另一小部分可能经银行引导，会续存期限更短的存款产品或分流至金融产品。这就需要管理部门从更高层面适度引导，提升全社会投资理财意识。银行可以从风险较低的品种入手，比如保险产品、低风险理财、国债等，吸引客户。
